10 вредных денежных привычек и как их преодолеть

Есть полезные привычки: зубная нить, зарядка, восьмичасовой сон. (Ах, если бы.) И даже делая то же самое снова и снова, можно чувствовать себя безопасно и комфортно. Но если привычки подрывают ваше финансовое здоровье, настало время выключить автопилот и начинать быть активными, принимать взвешенные решения в своих финансовых вопросах и своей жизни. Эксперты выделяют 10 факторов, которые могут нанести ущерб вашим делам и предлагают советы, как начать новый финансовый лист.

Слишком маленькие взносы в вашу пенсионную программу

Если вы помещаете только 3% или 4% в вашу пенсионную программу, вы проигрываете. Десять процентов — минимум для всех в любом случае, — говорит Клэр Эмери, специалист по финансовому планированию в Арлингтоне. Финансирование пенсии еще более важно для женщин, потому что у них ниже пенсионный возраст, больше продолжительность жизни и заработок ниже, чем у мужчин, — говорит Эмери. Если вы не можете отдавать 10%, то, по крайней мере, если есть свободные деньги, отложите достаточно из того, что получаете от работодателя! Не можете сделать скачок сразу? Рассмотрите увеличение вашего вклада на 1% в месяц, пока не получится достаточная сумма. Лучше идти небольшими шагами, с которыми вы можете справиться, чем чувствовать себя разбитым, — добавляет Эмери.

Молчание о повышении

Согласно исследованию, проведенному в Университете Карнеги Меллона, мужчины в четыре раза чаще, чем женщины просят повышения. Если вы не спросите, вы не получите, и подавляющее большинство людей, которые решаются что-нибудь просить, добиваются повышения заработной платы или иного типа мотивации. Чем чаще вы просите о повышении зарплаты (в пределах разумного), тем больше денег вы получите и, в долгосрочной перспективе, это означает большие пенсионные накопления, сбережения на образование детям, и, между прочим, все более и более высокий социальный контроль безопасности. Переговоры о повышении зарплаты даже один раз могут принести вам больше, чем $500000 в течение всей жизни, — говорит Линда Бэбкок, экономист Карнеги Меллона.

Перенос баланса на кредитных картах

По данным CreditKarma.com, средний остаток кредитных карт в 2011 году составил $6576. При средней ставке около 17%, набирается более чем $1100 за год. Так что разумно жить по средствам и выплатить свой долг по кредитной карте, — говорит специалист по финансовому планированию Тед Тол. Попробуйте план «снежного кома»: заплатите минимальный остаток на всех ваших кредитных карточках, кроме одной с наименьшим балансом, и положите на нее столько денег, сколько нужно для того, чтобы расплатиться. Как только это произойдет, возьмите деньги, которые вы бросали на эту карту, и положите их на следующую по старшинству баланса, и так далее, пока все это не окупится.

Использование большого количества кредитных карт

Когда вы распределяете ваши покупки на множество карт, трудно обуздать расходы. Трудно узнать, куда идут ваши деньги, — говорит Эмери. Вместо этого, вы тратите несколько сотен долларов тут, несколько сотен долларов там, и в конце месяца вы должны больше, чем ожидали. Использование кучи карт также может повредить вашему кредитному счету. «Потребитель может получить меньше, чем рассчитывал, если у него есть значительное количество кредитных карт с балансом», — говорит Том Квинн, эксперт по кредитному рейтингу Credit.com. Придерживайтесь одной или двух карт без ежегодной платы и с хорошей программой возврата наличности.

Неконтролируемая трата денег

По данным Financial Finesse, более трети женщин каждый месяц тратят больше, чем зарабатывают. Я часто слышу, как люди говорят: «Я не веду расточительный образ жизни», но они тратят большую часть своего дохода на обед, — говорит специалист по финансовому планированию Балтимора Венди Вивер. Если вы не знаете, куда уходят ваши деньги, вы не сможете точно планировать расходы на удовлетворение ваших потребностей. Внимание к денежным потокам сделает вас более сдержанными при совершении покупок, и менее склонными раскошелиться на еще одну пару обуви. Создайте аккаунт на Mint.com и используйте его, чтобы отследить ваши ежедневные расходы по категориям.

Пренебрежение чрезвычайными сбережениями

Если вы потеряете работу завтра, как долго вы сможете жить на свои сбережения? Месяц? Неделю? Резервный фонд является обязательным, — говорит Тол. Вы должны иметь достаточно средств, чтобы покрыть от трех до шести месяцев расходов на проживание.

Пропуск страхования по нетрудоспособности

Ваш шанс стать нетрудоспособным гораздо выше, чем ваши шансы умереть до выхода на пенсию, — говорит Эмери, но у вас есть страхование жизни, не так ли? Начните со страхования по нетрудоспособности, предлагаемого через вашего работодателя. Если получится, то это будет гораздо дешевле, чем индивидуальное страхование, или оно может быть бесплатным. Большинство компаний с более чем 25 сотрудниками, предлагают что-то вроде долгосрочного страхования по нетрудоспособности, зачастую без каких-либо затрат для работника, — говорит Боб Герти, генеральный директор Advisor Insurance Resource in Parker. Это обычно покрывает 60% вашей тарифной ставки, не включая премии или комиссии, и вы будете в состоянии приобрести больше страховки, хотя никакая страховка не заменит 100% вашей зарплаты. Если вы не можете получить полис таким образом, обратитесь к профессиональным ассоциациям, к которым вы принадлежите, или рассмотрите возможность получения страховки, которая заменит часть вашего дохода если вы будете не в состоянии работать. Небольшой доход будет лучше, чем отсутствие дохода, — говорит Уивер.

Накопление средств на вуз вместо пенсионных сбережений.

Да, это здорово, что вы копите деньги на высшее образование вашего ребенка. Но если вы делаете это вместо того, чтобы наращивать ваши пенсионные сбережения, вам нужно будет работать в течение длительного времени, чтобы компенсировать это. Многие семьи жертвуют всем, чтобы отдать своих детей в универ, — говорит Уивер. Но помните: в то время как есть множество способов для вашего ребенка заплатить за образование — стипендии, гранты, финансовая помощь, неполная занятость — никто не дает кредиты на ваши золотые годы. Вы должны вложить, по крайней мере, 10% вашего семейного дохода в пенсионные накопления, прежде чем отложить первый цент на вуз.

Покупка по высокой цене и продажа по низкой.

Когда рынок трясет, легко впасть в панику. Люди превратят в наличные все свои пенсионные накопления и переведут на счет денежного рынка, — говорит Тол. Но если забрать все свои средства из акций, вы пропустите любое восстановление, которое происходит. В долгосрочной перспективе, инвестиции в равном объеме периодически являются более разумным вариантом. Изменчивость работает в вашу пользу, — говорит Тол. В конечном итоге покупайте больше акций, когда цена опускается и меньше акций, когда цены высоки.

Передача решения всех денежных вопросов другим лицам.

Даже сегодня многие женщины не участвуют в решении денежных вопросов семьи. Ежедневное составление бюджета? Конечно. Но некоторые финансисты, включая Зэнеилию Харрис, Аппер-Мальборо, штат Мэриленд, считают, что женщины менее склонны иметь дело с большими масштабами, такими как налоги, выплаты долгов и инвестиции. Проблема в том, что делать, если ваша вторая половина более агрессивна с деньгами, чем вам бы хотелось? Что делать, если она делает то, с чем вы не согласны? Согласно результатам исследования, проведенного Национальным фондом по финансовому образованию и Forbes, оказалось, что один из трех взрослых, которые когда-либо имели финансовые дела с кем-то, говорят, что финансовый партнер обманул их. Если вы не проверяете регулярно свой семейный бюджет, вы уязвимы, если ваш супруг неумело справляется с семейными финансами или там настоящий беспорядок, если с вами разводятся, или ваш супруг умирает, вы не будете знать, как вступить во владение. Защитите себя, обмениваясь периодически ролями и имея частые денежные беседы.